Il socio fideiussore è un consumatore: nuove tutele nei contratti bancari e nelle cartolarizzazioni
Fideiussione e Codice del Consumo: la svolta giurisprudenziale che tutela il garante non professionista
Autore: Avv. Monica Mandico – Patrocinante in Cassazione
Data: 07 maggio 2025
Il socio fideiussore è un consumatore: nuova sentenza del Tribunale di Nola tutela i garanti nei mutui bancari e nelle cartolarizzazioni. Scopri di più.
Quando il garante è anche consumatore
Nel diritto bancario, la figura del fideiussore viene spesso trascurata nelle sue reali condizioni giuridiche. Chi presta garanzia per una società, anche se socio, non è automaticamente un professionista. Questo è quanto ha ribadito il Tribunale di Nola con la sentenza del 6 maggio 2025, riconoscendo la qualifica di consumatore al socio fideiussore, con conseguente applicazione delle tutele previste dal Codice del Consumo (D.lgs. 206/2005).
Il caso concreto: fideiussione a garanzia di un mutuo fondiario cartolarizzato
Due persone fisiche avevano prestato fideiussione in favore di una società cooperativa, garantendo un mutuo fondiario. Il debito è stato cartolarizzato e la società veicolo (SPV) ha notificato un decreto ingiuntivo per oltre 85.000 euro presso il Tribunale di Nola.
Gli opponenti, difesi dallo Studio Legale Mandico, hanno eccepito l’incompetenza territoriale, invocando il foro del consumatore, previsto dall’art. 66-bis del Codice del Consumo. Il giudice ha accolto l’eccezione, revocando il decreto ingiuntivo.
Il principio di diritto: il fideiussore è consumatore se non agisce professionalmente
La decisione ribadisce il principio ormai consolidato dalla Corte di Cassazione (Cass. n. 742/2020; Cass. n. 20633/2021) e dalla CGUE (causa C-74/15 – Tarcău), secondo cui:
“La qualifica di consumatore del fideiussore va valutata in base alla sua posizione soggettiva e non in base alla natura imprenditoriale del debitore garantito.”
Nel caso esaminato:
- I garanti non erano amministratori della cooperativa;
- La garanzia era stata prestata per finalità non professionali;
- La clausola di foro competente era stata inserita in un modulo standard, senza trattativa.
Clausole vessatorie e nullità: il foro del consumatore è inderogabile
Il Tribunale ha dichiarato nulla la clausola contrattuale di foro pattizio, per violazione dell’art. 33, comma 2, lett. u), Cod. Cons. In assenza di prova di trattativa individuale (art. 34 Cod. Cons.), la clausola è considerata vessatoria.
Inoltre, è stato chiarito che:
- Il foro del consumatore prevale su ogni altro criterio di competenza, anche in presenza di più convenuti;
- Non è applicabile il cumulo soggettivo ex art. 33 c.p.c., se sono coinvolti soggetti con qualifiche consumeristiche.
Cartolarizzazione e difesa dei fideiussori
Le operazioni di cartolarizzazione dei crediti deteriorati (NPL) sono spesso gestite da SPV e servicer che agiscono in via seriale, notificando decreti ingiuntivi a fideiussori inconsapevoli. Tuttavia, la sentenza in commento conferma che:
- Il foro del consumatore va rispettato anche nelle azioni promosse da cessionarie;
- Le tutele consumeristiche si estendono alla garanzia personale, anche se prestata in favore di società;
- La qualità di socio non comporta di per sé l’esclusione delle tutele previste dal Codice del Consumo.
Come difendersi da decreti ingiuntivi su fideiussioni
Chi ha prestato fideiussione come socio di cooperativa o familiare di un imprenditore può oggi:
- Opporsi al decreto ingiuntivo, invocando la qualità di consumatore;
- Chiedere la nullità delle clausole di foro;
- Ottenere la revoca dell’ingiunzione e la trasmissione del processo al Tribunale competente per territorio.
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Lo Studio Legale Mandico, con esperienza specifica in diritto bancario, tutela del consumatore, delle PMI e contenzioso da cartolarizzazione, assiste fideiussori, famiglie, piccoli imprenditori e soci di cooperative nella difesa contro decreti ingiuntivi e contratti viziati.
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